¿Cuándo debes acogerte al retiro?

Después de haber trabajado toda una vida, el retiro nos parece una compensación más que merecida. Pero al aproximarnos a esa edad, nos enfrentamos a una decisión importante — ¿cuándo nos conviene más empezar a cobrar los beneficios del Seguro Social? La edad perfecta para el retiro no es un número mágico, sino algo que debes calcular cuidadosamente de acuerdo a diversos factores de tu vida y tus finanzas.

La ley permite empezar a cobrarlos anticipadamente, a partir de los 62 años, o bien retrasarlo hasta los 70 años. Anticipadamente, tus beneficios se reducen, aunque quizás a largo plazo sea mejor, si vives lo suficiente como para compensar la reducción. Sin embargo, las personas que no han ahorrado mucho lo largo de sus vidas laborales, deberían retrasar el retiro lo más posible, pues mientras más lo demoren jubilación, más aumenta su pago mensual del Seguro Social.

Si tu edad normal de retiro es 66, recibirás un 108% de tus beneficios mensuales si la retrasas hasta los 67. Y si esperas hasta los 70, esto sube al 132%. Por lo general, esta es la opción que más se recomienda. Una vez tomada la decisión, esa cantidad permanece fija el resto de tu vida. Si te lo puedes permitir, ¿sería mejor retrasar la jubilación?

Para determinarlo, deberías calcular la edad precisa en la que el valor total de tus beneficios máximos al posponer el retiro, comienzan a ser mayores que el valor total de los beneficios mínimos por haber elegido retirarte anticipadamente. Por ejemplo, si eres elegible para recibir un beneficio reducido de $900 a los 62 años más un mes, y tu beneficio aumentaría a unos $1,250 a los 66, ese punto de equilibrio sería alrededor de los 75 años. Por tanto, si esperas vivir más de 74 años, te saldría mejor demorar tu jubilación.

Sacar esta cuenta es fácil con la ayuda de la calculadora que puedes encontrar en http://www.ssa.gov. Ve a la sección en español y alli verás todas las explicaciones. Al determinar ese punto de equilibrio, considera también tus necesidades económicas, tu salud, los planes de posjubilación con que cuentes y el hecho de que si durante el retiro continúas teniendo ingresos sustanciales, tendrías que pagar impuestos.

Ten en cuenta que si pides tu retiro anticipadamente y sigues trabajando, el gobierno deduce $1 de tus beneficios por cada $2 que ganes por encima del límite anual de $13,560. En el año en que alcances la edad de retiro, tu beneficio se reduce $1 por cada $3 por encima de $36,120, hasta el mes de tu cumpleaños.

Cada vez se vive más, y no es extraño hoy día pasar de los ochenta y tantos. La decisión es tuya, pero no la tomes a la ligera.