Una decisión importante al comprar una casa

En el lenguaje de los préstamos hipotecarios, un “punto” es el 1% de la cantidad del préstamo que pide al banco el futuro propietario de una casa. Digamos que la institución que te ofrece el préstamo te da dos opciones para una hipoteca de $165,000: un préstamo fijo a 30 años con interés del 6% y sin pagar puntos, y otra alternativa con 5.5% de interés con dos puntos. En este caso, los dos puntos de la segunda opción equivalen al 2% de $165,000, que es $3,300. Ese es el honorario que tendrás que pagar en el cierre para poder bajar un 0.5% del interés sobre tu préstamo.

Si se te presenta una alternativa como la del ejemplo que incluimos aquí, para comparar adecuadamente un préstamo con puntos de cierre frente a un préstamo sin puntos, usa la siguiente fórmula, que es muy sencilla:

1. Escribe la cantidad en dólares de los puntos que tendrías que pagar.

2. Calcula (o pregunta) la cantidad de tus pagos mensuales —incluido el pago hacia el préstamo (“principal”) y el pago hacia los intereses (“interés”)— de acuerdo a la tasa de interés más alta y sin puntos que te ofrezcan.

3. Calcula (o pregunta) la cantidad de tus pagos mensuales de acuerdo a la tasa de interés más baja que te ofrezcan, usando el préstamo con los puntos de descuento.

4. Busca la diferencia entre ambos pagos mensuales.

5. Divide la cantidad en puntos (#1 de esta lista) entre los ahorros en pagos mensuales (#4). El resultado es la cantidad de meses que debes mantener tu préstamo para recuperar el pago de los puntos.

Digamos que tu caso es el del ejemplo que dimos. En esa situación, antes comenzar este proceso lo primero que debes preguntarte es: ¿tengo los $3,300 —además del pago del principal sobre la compra de la casa y el dinero para los costos de cierre— para pagar los puntos de descuento? Si los tienes, vamos a seguir los pasos tomando como cifras las del modelo dado:

1. La cantidad que debes pagar por los puntos es $3,300.

2. Al 6% de interés, tus pagos hipotecarios mensuales serían de $989, incluido principal e interés.

3. Al 5.5% de interés, ese pago sería de $937.

4. La diferencia entre ambas cantidades es de $52 al mes.

5. El último paso es hallar cuánto tiempo te demorarías en recuperar esa cantidad de $3,300. Para llegar a esa cifra, tenemos que dividir 3,300 entre 52. El resultado es 64 meses. Sesenta y cuatro meses equivale a cinco años y cuatro meses, que es el tiempo que te demorarías en recuperar el costo de tener una tasa de interés más baja en tu hipoteca.

Si piensas ser propietario de esa vivienda durante más de ese período de cinco años y cuatro meses, te convendría pagar los puntos. Si no, te resulta mejor la tasa de interés más alta.