Evita el sobregiro, el enemigo de tus cuentas

¿Un café por $37.5? Si, puede ser.

Si pagas $2.50 por un café con una tarjeta de débito sin tener esa plata en tu cuenta, el banco puede aplicarte una comisión por permitirte abonar ese costo a pesar de no tener el dinero. Te vas a enterar (y seguramente sorprender) cuando revises tus cuentas on line, por ejemplo. Es como si el banco te hiciera un pequeño crédito y se conoce como sobregiro (overdraft en inglés). La comisión más frecuente es de $35 aunque hay entidades que llegan hasta los $38. Según un estudio del Pew Charitable Trust, 29 de 45 bancos, que  tienen el 66% de los depósitos del país, aplican estas cantidades al servicio.

La mayor parte de la gente que tiene que hacer frente al sobregiro lo hace por pagos con tarjeta que son pequeños, no más de $24, según la Oficina de Protección al Consumidor Financiero (CFPB)

Es un coste muy elevado que puedes evitar pero que muchos clientes de banca siguen pagando pese a que se han reforzado las protecciones legales para minimizarlo.

Hace cinco años se cambió la ley para que este servicio fuera una opción para los clientes. Estos tienen que decir si lo quieren o no. Si no quieres el sobregiro te quedarías sin ese carísimo café o no podrías pagar lo que estuvieras comprando por falta de fondos. No se te cobrará nada por intentar la transacción. Curiosamente, una encuesta de Pew Charitable del año 2014 revela que el 52% de los consumidores con una cuenta corriente no eran conscientes de haber optado por este servicio. Para esta organización es una prueba de que no hay formularios claros y concisos para la clientela en este y otros servicios de banca.

El Pew admite que se ha avanzado en mejorar la clarificación de este punto pero aún cree que hay un 29% de los bancos que no lo hacen lo que impide tener unos clientes informados.

Hay una forma de seguir asegurando los pagos sin que cueste tanto. Muchos bancos ofrecen una transferencia y si por ejemplo tu cuenta corriente no tiene balance suficiente se paga con dinero de la de tus ahorros. El promedio del coste es de $10 aunque algunos no lo cobran.

Otro problema es que el 44% de los bancos, según el Pew, reordenan de mayor a menor cuantía los cargos y no según horario. Es decir que si en un día usas tres veces la tarjeta para comprar un café por la mañana, un almuerzo y unos zapatos después pero apenas tienes $10 en la cuenta, te aplicarán primero la comisión al cargo más caro primero, el de los zapatos, por lo que incurres en sobregiro también en el café que podrías haber pagado sin penalización.

Y lo mejor es que te des cuenta a toda prisa de lo que ha pasado porque hasta 26 de los bancos estudiados por el Pew cobran alrededor de $15 más según pasa el tiempo, normalmente cada cinco días.

Recomendaciones a reguladores

El Pew Charitable Trsust pide al a CFPB que:

La comsión de sobregiro sea razonable y proporcional bien lo que le cueste al banco proporcionar este servicio, bien la cuantía del pago sin balance.

Se clarifique la política, comisiones y sanciones y que se cobre en orden cronológico no para maximizar lo que se cobra al cliente.