Dónde pueden obtener un préstamo los consumidores con poco o ningún historial crediticio
Existen fuentes no tradicionales para quienes no pueden acceder a préstamos en bancos o cooperativas de crédito
Existen otras opciones confiables para solicitar un crédito o préstamo. Crédito: Shutterstock
Alrededor de 45 millones de personas que viven en Estados Unidos no califican para obtener créditos de fuentes de préstamos tradicionales. Este problema afecta especialmente a la población negra y latina de Estados Unidos de acuerdo con las últimas estadísticas gubernamentales.
Al no contar con un historial crediticio, les resulta casi imposible obtener una hipoteca, financiar un auto, tener una tarjeta de crédito o refinanciar préstamos estudiantiles.
Muchas personas de estas comunidades, que carecen de alternativas de crédito y financiación, se han visto atraídas por los préstamos de día de pago, que por montos pequeños pueden tener tasas de porcentaje anual del 391% en promedio, según informó el Centro para Préstamos Responsables, que aboga por una reglamentación más rigurosa de los préstamos de día de pago.
Si bien la mayoría de los prestatarios suelen saldar sus préstamos a tiempo, los que omiten un pago a menudo quedan atrapados en una densa red de cargos que duran meses o años.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), el ente regulador del gobierno que controla la industria de los préstamos de día de pago, anunció nuevas normas que exigen que, antes de conceder el crédito, las entidades que otorgan estos préstamos determinen si un prestatario puede costear los pagos del préstamo y, a la vez, pagar los gastos de subsistencia básicos y cumplir sus principales obligaciones financieras.
Las normas más restrictivas, salvo que las revoque el Congreso, no entrarán en vigor hasta julio de 2019. Sin embargo, la CFPB advierte que cuando lo hagan, la cantidad de préstamos de día de pago podría disminuir dos tercios con respecto al nivel actual.
Se prevé que los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito satisfagan parte de la demanda de préstamos a corto plazo. Pero para quienes aún así tienen problemas para obtener un crédito, existen otras alternativas a las instituciones crediticias más tradicionales.
Sin embargo, antes de evaluar la posibilidad de solicitar un préstamo, primero debes comprender tu situación financiera y determinar si obtener un crédito es realmente tu mejor solución.
Consumers Union, la división de defensa y movilización de Consumer Reports, recomienda recurrir a un planificador financiero fiduciario para comprender tus opciones, pero ten en cuenta que pueden ser costosos.
Otra alternativa puede ser un asesor de crédito comunitario sin fines de lucro, como UnidosUS, un grupo de defensa.
A través de sus filiales, UnidosUS ha desarrollado programas que combinan la educación financiera, el asesoramiento y el acceso a productos financieros seguros para ayudar a las familias de origen latino a tomar decisiones económicas informadas.
Ten en cuenta que algunos asesores de crédito pueden cobrar honorarios por sus servicios, los cuales se agregan a los pagos que realices.
Otra opción es acudir al Programa de Ayuda Voluntaria a los Contribuyentes (VITA) que ofrece el IRS. El propósito principal del VITA es brindar asesoramiento fiscal gratuito, pero también puede ayudarte a comprender mejor tus finanzas, según explicó Mike Calhoun, presidente del Centro para Préstamos Responsables.
Si decides que solicitar un préstamo es tu mejor opción, a continuación encontrarás algunas opciones no tradicionales donde puedes obtenerlos.
Alternativas de préstamo
Unirse a un círculo de ahorro y préstamo. Mission Asset Funds (MAF), una entidad sin fines de lucro con sede en San Francisco que cuenta con 52 filiales en ciudades de todos los Estados Unidos, ayuda a las personas a comprender sus opciones financieras, obtener créditos y comenzar a desarrollar su historial crediticio.
Lo hace mediante un sistema de “tandas” o círculos de ahorro y préstamo. Quienes se unen aceptan pagar una cierta cantidad de dinero cada mes, digamos $50 o $100 dólares , y ese dinero luego se usará para otorgar préstamos sin interés de hasta $2,500 a quienes participan en el círculo. Los préstamos cuentan con una garantía de MAF gracias a contribuciones benéficas y el apoyo de fundaciones.
Para participar, debes comprometerte a realizar un curso de planificación financiera y firmar un pagaré. De esta manera, tus pagos se informarán a las agencias crediticias, lo que ayudará a quienes participen en el círculo a formar un historial crediticio.
“No deseamos convertirnos necesariamente en el prestamista preferido”, aclara José Quiñonez, fundador y CEO de MAF. “Tratamos de ayudar a las personas de bajos ingresos, los inmigrantes, las personas con problemas financieros y quienes tienen malos antecedentes crediticios o no tienen historial crediticio para que puedan acceder al crédito”.
Obtener un préstamo en cuotas. Oportun es un prestamista que comercializa préstamos en cuotas para personas con pocos antecedentes crediticios. Si bien las tasas de interés de sus préstamos son altas (entre el 30 % y el 50 %), pueden ser una alternativa mejor que un préstamo de día de pago, según recomienda Calhoun.
Solicitar una tarjeta de crédito con depósito de garantía. Calhoun también recomienda obtener una tarjeta de crédito con depósito de garantía, en la que la línea de crédito tiene como garantía el dinero depositado en una cuenta. Además, explica que si bien tendrás que efectuar pagos mensuales de todos modos, el dinero que tengas en tu cuenta será tu límite de crédito. Los pagos se informan a las agencias crediticias.
Abrir una cuenta en una cooperativa de crédito o un banco comunitario. Estos dos tipos de prestamistas de créditos al consumo están exentos de la norma de la CFPB. Suelen ser instituciones de depósito pequeñas que funcionan como los bancos tradicionales en el sentido de que otorgan préstamos y brindan una amplia variedad de otros servicios financieros.
Aunque no tengas un historial crediticio, estos bancos tendrán en cuenta otros factores, además de tu puntaje FICO, que podrían ayudar a que te otorguen un préstamo, por ejemplo, la relación que tienes con el banco.
“Abrir una cuenta en una institución de depósito suele ser el mejor primer paso para establecer el historial crediticio necesario en caso de una emergencia”, explicó Calhoun.
Cuidado con los prestamistas en línea. Existen compañías en línea como Upstart y LendUp, con sede en San Francisco, que ofrecen préstamos, pero esta es un área en la que los consumidores deben actuar con cautela.
Muchas personas, especialmente aquellas con historiales crediticios escasos y puntajes FICO bajos, encuentran atractivas a estas compañías porque se basan en datos alternativos e inteligencia artificial, en lugar de solo en un puntaje FICO, para medir la solvencia crediticia.
No obstante, a los reguladores les preocupa que, en algunos casos, los datos y algoritmos que se utilizan para predecir la solvencia puedan ser inadvertidamente discriminatorios.
Por ejemplo, la CFPB multó a LendUp por casi $4 millones el año pasado, alegando que engañó a los consumidores al no ayudarlos a acceder a préstamos menos costosos como afirmaba que lo hacía. La CFPB agregó que la compañía tampoco brindó la información crediticia a las agencias crediticias como debía.
En un comunicado emitido en ese momento, LendUp argumentó que las medidas normativas abordaban cuestiones preexistentes que, en su mayoría, se remontaban a sus comienzos como compañía, cuando todavía disponían de recursos limitados.
“Hoy es extremadamente difícil para los consumidores saber cuáles prestamistas son confiables en el sector tecnofinanciero”, explicó Calhoun. “Algunos son tan malos como las entidades que otorgan préstamos de día de pago o, incluso, peores que ellas”, advirtió.
La CFPB sí dio luz verde para que Upstart continuará otorgando préstamos. El CEO de la compañía, David Girard, explicó que Upstart tiene un negocio próspero y ha otorgado alrededor de 100,000 préstamos personales desde 2014, por un total de alrededor de $1,000 millones de dólares. Según indicó, la mayoría de los prestatarios usan los préstamos para cancelar una deuda de tarjeta de crédito de interés elevado. De acuerdo con Girard, la tasa de interés que cobra Upstart es del 13 % al 14 % en promedio, más baja que las tasas de muchas tarjetas de crédito.
