Los préstamos para estudios: una trampa para padres
Los padres y abuelos ponen en riesgo sus futuros financieros al aceptar ser cofirmantes de préstamos privados para estudios
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Según un informe publicado recientemente, los padres y abuelos que firmaron los préstamos privados para estudios de sus hijos y nietos están teniendo problemas para desvincularse de ellos, incluso cuando los estudiantes cumplen puntualmente con los pagos de la deuda.
A aproximadamente el 90% de los confirmantes se les denegó la solicitud de liberación de un préstamo privado, según un estudio realizado por la Oficina de Protección Financiera para el Consumidor que incluyó más de 3,100 quejas relacionadas con préstamos privados para estudios. En muchos casos, los estudiantes no pueden obtener un préstamo privado sin un cofirmante e, incluso cuando pueden hacerlo, un cofirmante más solvente les permite acceder a una tasa de interés más baja.
“Los padres y abuelos ponen en riesgo sus futuros financieros al aceptar ser cofirmantes de préstamos privados para estudios con el fin de ayudar a sus familiares a hacer realidad el sueño de la educación superior”, afirmó Richard Cordray, Director de CFPB, en una declaración que se publicó junto al informe. “Los prestatarios responsables y sus cofirmantes deben contar con información clara y conocer los requisitos para liberar al cofirmante llegado el momento indicado”.
Estas consideraciones afectan a una pequeña porción del mercado de préstamos para estudio ? tan solo el 7.5% de los saldos de estos préstamos estaban en manos de prestamistas privados, según un informe del Wall Street Journal publicado en diciembre. Muchas compañías impusieron condiciones más estrictas o abandonaron ese mercado tras la crisis financiera, pero dado que las instituciones financieras buscan formas de captar clientes jóvenes que puedan usar sus productos en el futuro, cada vez se están orientando más a tomadores de préstamos para estudios.
Según CFPB, en 2011, más del 90% de los préstamos privados para estudio exigían un cofirmante, en comparación con el 67% en 2008. Dado que el confirmante es igualmente responsable por el préstamo, el hecho de firmarlo puede poner en riesgo su posibilidad de acceder a otras formas de crédito.
En parte, ese es el motivo por que cual, al publicitar sus productos, muchos prestamistas afirman que los confirmantes quedarán exonerados de sus obligaciones si el prestatario paga el préstamo en tiempo y forma y tiene un buen historial crediticio. Sin embargo, según indica CFPB, a los prestatarios raramente se les notifica cuándo pueden solicitar que se libere al cofirmante, la información sobre estas cláusulas es difícil de encontrar en los sitios web de los prestamistas y la mayoría de las solicitudes de los confirmantes es rechazada.
Según los resultados del análisis de CFPB, muchos prestamistas no incluyen una puntuación crediticia mínima específica para liberar a un cofirmante. El informe señala que la falta de información específica “plantea interrogantes acerca de si los prestamistas han pautado requisitos razonables para que los prestamistas puedan obtener este beneficio comúnmente publicitado”.
Muchos prestatarios también informaron a CFPB que sus solicitudes de liberación del cofirmante fueron rechazadas en aquellos casos en los que se les concedió un período de gracia, mecanismo que permite a los prestatarios suspender temporalmente o disminuir el pago de sus préstamos.
CFPB señala también que otro factor que complica más las cosas es que numerosos contratos de préstamos privados para estudios tienen cláusulas que permiten que el préstamo entre en mora automáticamente si el cofirmante presenta una solicitud de quiebra o fallece, incluso si el prestatario cumple puntualmente con los pagos. Ante la falta de un procedimiento sencillo para exonerar al cofirmante de sus obligaciones, el prestatario principal corre el riesgo de entrar en mora si algo le sucede a su confirmante. Sin embargo, varios prestamistas le informaron a CFPB que dejaron de usar el mecanismo de “mora automática”.
Los organismos de defensa del consumidor recomiendan a los tomadores de préstamos para estudios que recurran a préstamos privados una vez que hayan agotado todas las opciones disponibles para obtener un préstamo federal. Los préstamos para estudios del gobierno ofrecen una tasa de interés fija, independientemente del historial crediticio, como también diversos mecanismos de protección y opciones de pago si el prestatario atraviesa un período de dificultades financieras.
– Phillip Q. Shrotman/AdviceIQ
