Por qué una congelación de crédito es mejor que un bloqueo de crédito

Aunque las agencias crediticias instan a que los consumidores bloqueen su crédito en vez de congelarlo, vale la pena estar precavido

Por qué una congelación de crédito es mejor que un bloqueo de crédito
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Foto: Shutterstock

Las tres agencias crediticias instan a que todo consumidor que esté preocupado por el posible robo de su identidad posterior a la filtración de datos de Equifax imponga un bloqueo sobre su crédito, y no una congelación.

A pesar de que los bloqueos y las congelaciones cumplen esencialmente con lo mismo—evitan que se abra cualquier cuenta en nombre tuyo—existen discrepancias importantes que deberías tener en cuenta al decidir entre ellas, (y no podrás implementar ambas). En la mayoría de los casos, un congelamiento de crédito te brindará mejores protecciones contra el fraude y quizás te resulte más económico, por lo cual la presentan como la mejor alternativa.

Sin embargo, las agencias crediticias procuran a que los consumidores opten por los bloqueos de crédito, citando su conveniencia y promulgando ofertas especiales. Por ejemplo, Equifax anunció un nuevo tipo de bloqueo de crédito que será gratuito y por un plazo indefinido.

A continuación te presentamos algunas de las diferencias importantes entre un bloqueo y una congelación de crédito, y en qué caso será aconsejable que optes por una congelación.

Protecciones más rigurosas

El optar por una congelación de seguridad es quizás recomendable debido principalmente a su garantía por ley para salvaguardar tus cuentas de crédito, según indica Christina Tetreault, una abogada que forma parte del equipo de servicios financieros de Consumers Union, la rama de políticas y movilización de Consumer Reports.

Al contrario, un bloqueo de crédito no constituye más que un acuerdo entre ti y la empresa de monitoreo de créditos.

“El contar con un acuerdo contractual no implica la misma medida de solidez que las protecciones legales”, dice Tetreault. “Puede que el contrato contenga ambigüedades, incluya disposiciones que faculten a la otra parte a modificarlo, o incluya disposiciones que no te conviene aceptar, como un acuerdo de arbitraje”, señala.

Entre los términos y condiciones del programa TrustedID Premier de Equifax, inicialmente se incluyó un acuerdo de arbitraje que prohibía la participación de todos los consumidores en cualquier demanda colectiva, pero la empresa dijo haber rescindido dicha disposición luego de que los consumidores expresaron su indignación.

No queda claro si acaso los consumidores se verán obligados a aceptar un acuerdo de arbitraje para inscribirse en el nuevo servicio de bloqueo de crédito de Equifax. En una declaración a Consumer Reports, un vocero de Equifax no contestó la pregunta sobre si se requeriría un acuerdo de arbitraje.

Debido a que las congelaciones de seguridad están protegidas bajo las leyes estatales, en caso de que algo vaya mal—al haber un acceso fraudulento a las cuentas de crédito, por ejemplo—el consumidor estará protegido contra cualquier responsabilidad económica, dice Chi Chi Wu, una abogada que se especializa en temas de crédito para el consumidor del Centro Jurídico Nacional para el Consumidor, un grupo defensor.

“En el caso de los bloqueos, no queda claro quién incurriría la responsabilidad” por cualquier daño, afirma ella.

Wu dice también que, debido a la novedad de estos servicios y la variedad de elementos aún por entenderse, es recomendable que los consumidores congelen su crédito en vez de bloquearlo.

Una cuestión de conveniencia

Puede que el imponer y retirar una congelación de seguridad requiera algo de tu tiempo. Las agencias de informes crediticios declaran que tramitar la solicitud de congelación generalmente les toma entre 24 y 48 horas.

En el momento en que tu congelación se haga vigente, recibirás un número de identificación personal que podrás usar siempre que necesites retirarla temporalmente a futuro. Cuando decidas retirar tu congelación, tendrás que presentar la solicitud correspondiente ante cada una de las agencias crediticias. También deberás tener en cuenta tu clave personal (PIN). Las agencias dicen requerir entre 24 y 48 horas para tramitar las solicitudes.

Por otro lado, los bloqueos de crédito tienden a implementarse de forma inmediata, y las puedes efectuar mediante una aplicación desde tu teléfono móvil sin la necesidad de una clave personal.

Aunque quizás parezca conveniente, solo dos de las agencias de monitoreo de crédito ofrecen bloqueos de crédito instantáneos: TransUnion y Experian. Equifax dice que el servicio de bloqueos que incluye su programa TrustedID Premier requiere entre 24 y 48 horas para tramitar la solicitud, igual que para los congelamientos. Y no es posible bloquear y congelar a la misma vez. Deberás optar por uno o el otro.

Consideraciones de costo

Solo dos de las agencias de monitoreo de crédito ofrecen servicios gratuitos de bloqueos de crédito: TransUnion y, más recientemente, Equifax. Pero no será suficiente bloquear solamente 2 de los 3 informes de crédito principales. Los especialistas indican que deberás bloquear los 3.

El no hacerlo sería «lo mismo que ponerle el seguro a la puerta principal de tu casa mientras dejas abierta la puerta trasera», dice Wu.

El nuevo servicio de bloqueo de crédito de Equifax, que estará disponible a partir del 31 de enero, parece ser diferente al bloqueo de crédito que la empresa actualmente incluye mediante TrustedID Premier, su servicio de protección contra el robo de identidad, y lo ofrecerá gratuitamente por un año, incluyendo además monitoreo de crédito, alertas de fraude, y más funciones.

Experian ofrece un servicio por subscripción mediante su programa CreditWorks, llamado CreditLock. Cuesta $5 dólares por el primer mes de acceso, y $25 dólares al mes en adelante.

Y, a pesar de que las congelaciones de crédito no son gratuitas, es probable que el costo de imponer y luego retirar una congelación sea menor que el costo del servicio mensual de Experian de forma indefinida. Las leyes federales imponen un límite en las tarifas que las agencias crediticias podrán cobrar, de $10 por cada ocasión; y en muchos estados la tarifa límite es aún inferior.

Pero a diferencia de las congelaciones, el servicio de bloqueos de crédito de Experian incluye el monitoreo de tu crédito a diario, te envía una alerta cada vez en que tú o cualquier persona presente una solicitud de crédito mientras tu informe permanece bloqueado, y te concede acceso a tu puntaje de FICO Score 8 y a tu informe de Experian.

A pesar de esto, Consumers Union no recomienda pagar por un servicio de monitoreo de crédito. “Lo que estos hacen, el consumidor generalmente puede hacerlo de manera gratuita”, afirma Tetreault.

Además, con una congelación de crédito evitarás ser el blanco de anuncios promocionales.

“Puede que estos servicios permitan a que la agencia de informes crediticios promocione de forma más agresiva distintos servicios que el consumidor quizás no necesite o por los que no debería tener que pagar”, dice Tetreault.