Cosas que necesariamente debe hacer con su plan 401(k)
Su futuro financiero depende en gran parte de usted y aquí le explicamos qué debe saber y hacer
Tiene una sola oportunidad en la jubilación. Hable con un asesor para analizar su futuro. Crédito: Shutterstock
Si participa en un plan de jubilación 401(k) ofrecido por su empleador, debe evaluar constantemente numerosas opciones: cuánto ahorrar, si seleccionar o no una cuenta Roth (si es que esa opción está disponible) o una cuenta de jubilación individual tradicional con diferimiento de impuestos, y qué opciones de inversión del plan seleccionar. Su futuro financiero depende en gran parte de usted y aquí le explicamos qué debe saber y hacer.
Muchos participantes, posiblemente al sentirse abrumados por la inmensa variedad de alternativas, evalúan las opciones una vez y luego colocan el plan 401(k) en piloto automático. Ese tipo de estrategia sencilla y extraordinaria no es inteligente cuando el objetivo es hacer un plan para la vida después de la jubilación.
Los siguientes son los criterios por los que se debe guiar su plan de contribuciones definidas (en el que usted ahorra su propio dinero, en lugar de recibir el pago de una pensión mensual después de jubilarse):
- analizar el riesgo y la volatilidad del mercado;
- de ser posible, controlar los gastos y las comisiones;
- prestar atención a los impuestos, tanto a los del año en curso como a los aplicables al momento de jubilarse; y
- seleccionar las mejores opciones para obtener una rentabilidad real.
Se supone también que estos criterios deben guiar el razonamiento del fiduciario legal del plan, quien ejerce facultades discrecionales o el control sobre la administración del plan o sus activos, o brinda consejos de inversión respecto a los activos del plan.
En ocasiones, los proveedores de planes intentan ayudar a los individuos a controlar el riesgo y la volatilidad del mercado a través de vehículos tales como fondos con fecha prevista (target date funds o TDF), que reducen paulatinamente el riesgo a medida que se aproxima la hora de jubilarse y suelen ser indicados para la persona promedio que se jubila en un determinado año. Puede que los TDF sean mejor que nada, pero tienen un costo adicional para usted, el empleado.
Cada plan tiene un fiduciario profesional asignado para actuar en pos de los intereses de todos los inversionistas del plan, no necesariamente en pos de los intereses de cada participante individual. El equipo de fiduciarios o la persona que desempeña esa función selecciona al depositario del plan (una institución financiera que se dedica a garantizar que sus fondos para la jubilación estén segregados de su empleador y protegidos de los acreedores de este último) y las inversiones a ofrecer.
El fiduciario se aboca a controlar los gastos y las comisiones de las inversiones; lo que resta del éxito de las rentabilidades realmente depende de usted – comenzando por prestar atención a los cambios que va sufriendo su plan.
Por ejemplo, hace poco, la Universidad Purdue, institución en la enseñé durante muchos años, les informó a los participantes de su plan de jubilación de una nueva oportunidad de negociar comisiones reducidas en las opciones de TDF. Purdue también reemplazó el fondo PIMCO Total Return por otro ? con lo cual, los inversionistas que están intentando ahorrar para la jubilación en el plan de la universidad ahora deben transferir su dinero.
En otras palabras, al surgir nuevas alternativas, los participantes se ven generalmente obligados a enfrentarse a nuevas opciones (o a la falta de opciones) al evaluar las opciones que ofrecen sus planes.
El momento en el que tenga que tomar una decisión respecto a estas opciones es una oportunidad ideal para sentarse con un asesor profesional y formular preguntas importantes en función de su experiencia, circunstancias y expectativas para el futuro:
¿Debe cambiar la composición de sus asignaciones debido al riesgo y a la volatilidad del mercado debido a que ya está próximo a jubilarse? ¿Le conviene en este momento tener una cuenta Roth (que no es deducible de impuestos hoy, pero que crece exenta de impuestos de por vida) o una cuenta de jubilación individual tradicional en su plan para la jubilación? ¿Debe aumentar o reducir el porcentaje de ingresos que ahorra?
En la actualidad, los inversionistas tienden a reconocer que los cambios que se suscitan en la vida requieren cambios en las inversiones. Tiene una sola oportunidad en la jubilación. Hable con un asesor para analizar su futuro, no solo las opciones que le ofrece su plan.
– Joseph A. Clark/AdviceIQ
