¿Ahorro o pago las deudas?

¿Tienes una deuda que no te deja dormir? ¿Sientes que pagando la cuota mínima de tu tarjeta de crédito nunca podrás saldar tu deuda?
No estás solo. En un estudio del Centro Pew (http://www.pewsocialtrends.org), ocho de cada diez hogares en EEUU reportan estar endeudados. Entre las deudas más comunes, los encuestados citaron la hipoteca de la vivienda, así como deudas de estudios y de compra de carros, entre otras. Casi cuatro de cada 10 adultos dijeron deber dinero en sus tarjetas de crédito y en préstamos para comprar vehículos y, uno de cada cinco estadounidenses dijo tener deudas estudiantiles.

Las deudas son un determinante socioeconómico que no sólo afectan la estabilidad financiera de un individuo, sino que también impacta negativamente su salud. Según el reporte El alto precio de la deuda (The high price of debt) realizado, entre otros, por Elizabeth Sweet de Northwestern University, Chicago, los individuos con grandes deudas reportan mayores signos de depresión y de estrés.

Expertos financieros coinciden en que no existe una fórmula única en cuanto a ahorros y pagos de deuda se refiere, y que cada caso debe ser evaluado de manera independiente. Es por ello que se recomienda elaborar un plan individual, llevarlo a cabo y revisarlo cada año, para asegurarse de que dicho plan funciona y que la persona va por el camino correcto.

Distintos tipos de deudas

A la hora de decidir si pagar primero la deuda o ahorrar el dinero, es necesario diferenciar entre los distintos tipos de deudas. Algunas deudas, como por ejemplo la compra de una vivienda, son consideradas “buenas”, mientras que otras, como por ejemplo las tarjetas de crédito con altos índices de interés son consideradas “malas”.
Las hipotecas, o las deudas estudiantiles, entre otras, se consideran deudas a plazo y generalmente ofrecen bajos índices de interés. En estos casos, los expertos recomiendan pagar primero el saldo principal, para reducir los pagos e incurrir en menos interés. No es necesario apurarse para saldar este tipo de deuda
Por otro lado, están las deudas con altos índices de interés como en el caso de ciertas tarjetas de crédito. En estos casos, un individuo puede enviar cada mes el pago mínimo, y al mismo tiempo sentir que la deuda nunca disminuye. Este es el tipo de deuda que se recomienda pagar lo antes posible.

Pasos a seguir

El primer paso para salir de la deuda es guardar todas las tarjetas de crédito y dejar de usarlas hasta que puedas terminar de pagarlas.

• Si tienes una deuda considerable en tu tarjeta de crédito con altos intereses, tu meta es pagarla lo antes posible, incluso si no tienes ningún ahorro. El balance en las tarjetas de crédito aumenta como resultado de los intereses compuestos y el solo saldar la cuenta te ayudará a ahorrar dinero. Por otro lado, si dejas de pagarla para poder ahorrar, podrías arruinar tu historial crediticio, aumentar los intereses y agregar cargos por no pagar a tiempo. Calcula cuánto podrás pagar cada mes y si recibes dinero extra, utilízalo para saldar la deuda. Ya tendrás tiempo de ahorrar y considerar otras inversiones.
• Si por otro lado debes una pequeña cantidad, con altos intereses, puedes tratar de utilizar dos tercios de cualquier dinero “extra” que recibas para pagar la deuda y un tercio para ahorrar. En el caso de que el índice de interés sea bajo, puedes utilizar la mitad del dinero extra para pagar la deuda y la otra mitad, para ahorrar.
• La importancia del ahorro
  Más allá del tipo de deudas que tengas, nunca dejes de separar, aunque sea una pequeña porción para situaciones inesperadas. Si no tienes ningún ahorro y se descompone tu carro, o debes someterte a una cirugía, podrías terminar en la bancarrota.
  En la medida de lo posible, debes tratar de ahorrar por lo menos el equivalente a seis meses de expensas. Si cada mes separas automáticamente una pequeña cantidad, al cabo de un año, podrás ver la diferencia.