Cuando el auto se sale del presupuesto

Algo más del 62% de los carros que se compran con ayuda de créditos tienen plazos que exceden los 61 meses, es decir más de cinco años. Según los datos de Experian referidos al segundo trimestre del año, muchos de estos autos se estarán pagando con cuotas mensuales durante seis años y más. De hecho, un 18.6% de ellos se firman con plazos de seis y siete años (84 meses).

Son porcentajes más elevados que en el mismo trimestre del año anterior lo que indica que los usuarios están alargando más los plazos de pago para abonar mensualmente cantidades menores de unos préstamos cuya media suele estar en los $32,119.

Hace años se consideraba que un préstamo de cinco años por algo que se deprecia anualmente era demasiado largo, no obstante más y más personas están optando por estirar el tiempo de pago para poder permitirse el carro que manejan.

Cuando eso ocurre es, normalmente, el carro está por encima de las posibilidades de quien lo compra y termina saliendo muy caro. Financieramente no es una buena idea.

¿Por qué?

1. Según Experian estos préstamos se suelen conceder a personas que no tienen una calificación crediticia estelar y eso significa que le van a cobrar tasas de interés altas. En el segundo trimestre la tasa media era del 6.27% pero en el caso de los créditos subprime esta llega al 12.20%. Por otro lado, independientemente de esa tasa, cuanto más tiempo esté pagando el préstamo, más pagará en intereses que se suman al costo del carro. Si paga $300 al mes al 12.20%, el carro le saldrá algo más de $3,000 más caro cuando termine de pagarlo.
2.  Para cuando llegue al final del plazo el carro apenas tiene valor. A diferencia de lo que ocurre con las casas, que suelen apreciarse, un auto pierde valor según sale del concesionario y el primer año puede perder casi hasta el 20%. Si le hacen una tasación de su carro a los cuatro años es posible que le digan que debe más dinero de lo que vale.
3. Costos. Los carros se estropean. Cuanto más caros son más caros salen los repuestos, las puestas a punto y los arreglos. A partir de cierto tiempo necesitan más cuidados y las garantías no suelen durar tanto como los créditos de más largo plazo.

Experian recomienda que el pago mensual por un carro esté por debajo del 10% de lo que se cobra al mes aunque es una regla general que se tiene que ajustar de forma personal teniendo en cuenta otras deudas y los presupuestos de cada uno.

¿Cuáles son las alternativas?

• Mejore su posición ante un crédito. Como siempre que vaya a pedir un préstamo, hágalo con la mejor calificación crediticia posible para no tener que hacer frente a fuertes tasas de interés. Además piense en hacer un pago inicial lo suficientemente significativo como para tener que estar buena parte de la década pagando el auto.
• Compare ofertas. No se quede con la de la financiera del concesionario. En bancos y uniones de crédito también conceden préstamos para carros que pueden ser más atractivos.
• Considere el leasing. Básicamente es un alquiler mensual con opción a compra a término de este. Al inicio se le pide una cantidad inicial (depende mucho del carro) y se pagan mensualidades hasta que se acaba el lease, momento en el que puede devolver el carro (que se habrá depreciado) o comprarlo. Los leases suelen durar tres años y la cuota suele ser hasta $100 más barata mensualmente que en el caso de los préstamos.