La Fed decide, ¿cómo está la deuda de sus tarjetas?

Si todo ocurre como se anticipa desde hace meses, la Reserva Federal (Fed) subirá las tasas de interés hoy miércoles. Una subida más para salir de las medidas de emergencia monetaria durante la Gran Recesión.

No se espera que sea más de un cuarto de punto pero encarecerá el precio del dinero. Si tiene deuda en la tarjeta de crédito o estaba pensando gastar por encima de sus posibilidades estas festividades con su tarjeta, es mejor que lo reconsidere.

El problema es que muchas tarjetas de crédito tienen una tasa variable que se mueve en la dirección que marca con su tasa la Fed y eso significa que mantener balances va a ser más caro.

Para evitar pagar más por su deuda o que sus pagos mínimos cada vez tengan un menor impacto en el total de ella, recuerde que aún hay bastantes tarjetas de crédito con ofertas introductorias al 0% durante un buen número de meses. Algunas mantienen esta generosa tasa durante 21 meses. Estas tarjetas pueden recibir el balance que se transfiera de otras tarjeta con alto APR  para evitar tener que pagar intereses durante los meses que dure la promoción.

Eso significa que durante meses se puede (y debe) pagar el mínimo y no por ello la deuda crece o se encarece. Eso si, cuando se acaba la oferta introductoria se salta a un APR posiblemente comparable al del resto de sus tarjetas.

Si opta por una transferencia de balance tenga en cuenta que

• Hay que leer bien las condiciones porque algunas tarjetas no aplican el 0% a las compras sino solo a la transferencia de balances o pueden eliminar la oferta si no se devuelve el mínimo mensual.
• Recuerde que, de todas maneras, el mínimo debe pagarlo siempre para que no se penalice su puntuación crediticia.
• Aunque puede haber tarjetas que la eliminen lo normal es pagar una comisión por la transferencia. Lo normal es pagar entre el 3% o 5% del balance que se transfiere de otra tarjeta o un máximo de $10, la cantidad mayor.
• No todo son comisiones, también puede haber recompensas por uso o incluso algún regalo monetario por solicitarla.
• Cuando solicita una línea de crédito –y una tarjeta lo es–, el emisor querrá conocer su informe crediticio para concederla o no y establecer el límite. Asegúrese de que tiene una buena puntuación crediticia para obtener un límite suficiente para lo que necesita. Piense que como mínimo debe tener 700 puntos
• Esa petición de información es una “hard inquiry” porque se hace para considerar un crédito no para vigilar su historial crediticio (soft inquiry). Las hard inquiries penalizan el historial de crédito aunque por apenas puntos que se recuperan pronto. No obstante, si está pensando pedir un préstamo más crucial: para comprar una casa, un auto… pida la tarjeta después o vigile que la penalización no le deje en un mal lugar ante el próximo prestamista.
• Sea consciente del periodo introductorio para planificar el pago de su deuda. Si se acaba y aún le queda un balance pagará por este el porcentaje que esté fijado en el APR de la tarjeta.
• Las transferencias de balance tardan en llegar y aunque algunas pueden no demorarse más de un par de días, contabilice al menos una semana para que sea efectivo.
• Cuando tenga la tarjeta, considere que es un momento muy oportuno para hacer un presupuesto de pagos y mantenerlo para realmente sacar beneficio del 0% y rebajar por fin su deuda.

Ojo con las cuentas

Aunque es aconsejable tomar una tarjeta del 0% en caso de que tenga balance procure no tener muchas cuentas abiertas porque le perjudica la historia crediticia si tiene muchas líneas de crédito. Cuanto más se apoye en el crédito más inestabilidad transmite a sus finanzas y su historial crediticio.