Una vía rápida para endeudarse
Los préstamos personales no asegurados son la solución más rápida pero se necesita una buena puntuación de crédito
Prioriza el pago de la vivienda y la comida, después realiza pagos mínimos de cualquier deuda que tengas. Crédito: Jim WATSON | AFP / Getty Images
Si necesita hacer un pago para el que no tiene dinero con cierta celeridad no va a tener más remedio que endeudarse. Pagar con la tarjeta de crédito e ir pagándola poco a poco o buscar una salida tan rápida pero algo más barata ya que los APR o tasas de interés del dinero de plástico rondan el 20% y las tarjetas tienen ciertos límites de cantidad.
Algunas de las soluciones como la de acudir a la casa de empeños (pawn shops) o los préstamos del día de pago (payday loans) son incluso más caras y entrañan riesgos como por ejemplo perder el bien que se empeña o quedarse en una espiral de deuda.
Los anticipos de cash con la tarjeta tampoco son más baratos porque se termina pagando la comisión de esa operación y la del ATM que se use. Se necesita tener un pin y hay que ser consciente que, además, hay límites en las cantidades que se pueden conseguir con este método.
Pedir dinero a la familia y los amigos es una operación que tiene la ventaja de que suele salir mucho más barato. Pero entraña el riesgo de perder o estropear las amistades o la relación familiar. Ponerlo por escrito y acordar los términos de la devolución ayudan mucho a clarificar las cuentas (y los afectos) en caso de que sea lo más viable.
La opción más atractiva es la del préstamo personal no asegurado, algo que se puede gestionar por teléfono o en internet.
Estos préstamos no requieren aval o colateral, como es el caso de los que se hacen contra la vivienda o el carro. Al no tener que hacer tasación y otros cálculos suelen ser concederse muy rápidamente. Ahora bien, tanto lo que pueda tomar prestado como el interés que se aplique depende de mucho de quién lo pida, la historia crediticia y el ratio de deuda con respecto a ingresos que se tenga.
Al no tener colateral normalmente las tasas de interés son más altas que en las hipotecas, ya que el prestamista asume un gran riesgo, pero suelen ser más bajas que las de las tarjetas de crédito si se tiene una buena puntuación crediticia. Ese es el motivo por el que muchas personas los piden para zanjar deudas con sus emisores de tarjetas a un mejor costo. La tasa de interés puede ser elevada y por tanto no solucionar gran cosa si la puntuación crediticia es baja o necesita mejorar. El APR incluye los costos de cierre del crédito que pueden variar y estar entre el 1% y el 7% del préstamo.
En caso de que no se paguen se corre el riesgo de tener que responder por ello en tribunales y que se tenga una muy mala puntuación de crédito por años (no aconsejable). Pagarlos en menos tiempo del estipulado ayuda con la puntuación de crédito y pagarlos tarde se penaliza igual que ocurre con las tarjetas, algo que hay que tratar de evitar.
Para conseguir este tipo de préstamos lo más aconsejable es acudir al banco, credit union y sobre todo llamar a un prestamista online, las llamadas Fintech (empresas financieras en la red). Es conveniente pedir presupuesto a todos ellos para saber los términos del contrato de préstamo, la cantidad que cada uno decide prestar, el interés y la forma y cantidad de pago mensual.
¿Qué entidad es mejor? Depende. Las credit unions ofrecen buenos intereses pero el papeleo asegura que se tarde más de un par de días en recibirlo. Normalmente estas entidades trabajan con sus miembros.
Los bancos suelen ser más duros, hacen un proceso más intenso de evaluación de riesgos y no siempre suelen hacer estos préstamos a quienes no son clientes.
Las Fintech son las que están ofreciendo más estos préstamos y de hecho aunque durante el inicio de la pandemia se retrajeron, ahora muchas de ellas empiezan a mandar más ofertas por correo. Normalmente para precualificar necesitan información del cliente y en el mismo día se puede llegar a un acuerdo con lo que se puede tener el dinero en la cuenta en apenas un par de días.
