Qué saber cuando quiere que le arreglen la calificación de crédito

Evite caer en trampas. No todas las historias crediticias se pueden enmendar y en cualquier caso lleva tiempo

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Crédito: Shutterstock

A finales de agosto, la Oficina de Protección al Consumidor Financiero (CFPB) presentó alegaciones contra Prime Marketing Holdings, por prácticas ilegales de reparación de calificaciones crediticias. Y no es la primera vez que pasa.

La calificación crediticia es vital para quienes optan a un crédito pero también para quienes pueden acceder a una vivienda de precio asequible por lotería, entre otras cosas. Tener una mala calificación (es buena a partir de los 700 puntos y excelente a partir de los 750, aunque varía según las agencias de crédito) es la llave a unas mejores finanzas pero no siempre es fácil tener la buena combinación de los tres números y algunas personas optan por los servicios de reparación de crédito para solucionarlo.

Cuándo saber si estos servicios son legítimos y qué pueden hacer por usted es clave, igual que lo es que le den un periodo de tiempo creíble para conseguirlo. Si cree que necesita estos servicios, preste atención a lo siguiente:

  1. Esta es la regla de oro en casi todo en la vida pero desde luego en finanzas. “Las promesas que son demasiado buenas como para ser verdad, no suelen ser verdad”, explica el experto en crédito Matt Schulz de CreditCards.com. “Hay que ser escépticos y estar seguros de la información que se obtiene”.
  2. Si hay algo que no le pueden prometer, porque es imposible, son resultados inmediatos. Disputar un cargo, deuda o error puede tomar 30 días y quienes reportan a las agencias de crédito pueden tardar ese mismo tiempo en transmitir cambios en su historia crediticia. La oficina de crédito puede tomarse otros 30 días en establecer la nueva calificación o en responder. Esto último vuelve a abrir un periodo con distintos plazos. Esto es como hacer dieta, los resultados deseados tardan en llegar por mucha hambre que se pase al principio. Si tiene que usar su calificación crediticia para pedir un préstamo, corrija esta con seis o más meses de anticipación.
  3. Tampoco es realista esperar fuertes subidas en su calificación a no ser que haya un monumental error en su historial crediticio. Estas empresas tienen que disputar errores legítimos. “Y los errores son frecuentes”, apunta Schulz, “uno de cada 20 informes de crédito tienen alguno”. Pero hay cuestiones negativas en los historiales que son legítimas y no van a desaparecer más que con el tiempo o con la solución del problema. Si tiene altos balances en sus tarjetas con respecto a la línea de crédito que tiene, la calificación crediticia solo mejorará si reduce o elimina el balance. Si en algún momento tuvo que solicitar la bancarrota, este peso negativo en su historial no desaparecerá hasta pasados 10 años. El CFPB recuerda que nadie le puede prometer eliminar información negativa si es legítima y no se debe disputar toda la información, solo la incorrecta o la que pudiera ser resultado de un fraude.
  4. No le deben pedir que abone por adelantado los servicios que le van a proporcionar. De acuerdo con la ley (Federal Credir Repair Organizations Act) las compañías no pueden pedir o recibir pagos hasta que se complete el servicio. “Si alguien trata de cobrar una comisión anticipadamente, véalo como una gran bandera roja de peligro y la señal de que debe buscar ayuda en otro lado”, explica Schulz. Se le puede cobrar alrededor de $500 a $1,000 por los servicios, aclara este experto.
  5. Pregunte a la empresa si van a contactar con la agencia de crédito, los acreedores o las agencias de cobro de deudas en caso de que lo que se deba esté ya en manos de estas. Disputar cuentas con una agencia de cobro de deudas consume mucho tiempo pero puede ser lo más efectivo.
  6. “Puede hacerlo usted”. Realmente, sabiendo cuál es el problema puede disputar el error si lo tiene si tiene el tiempo para ello. Recuerde que si ha firmado un contrato con un servicio de reparación de crédito tiene derecho a cancelarlo durante los siguientes tres días.
  7. El departamento de consumidores de NYC alerta de que nunca se debe aceptar que se le cree una nueva identidad crediticia con un nuevo número de seguro social o identificador fiscal y no se puede firmar ningún contrato en blanco en el que esté su información personal.

Si tiene prisa

Si ha encontrado el hogar de sus sueños y su calificación no es la mejor pero puede enmendarla es posible que tenga que esperar resultados en dos o tres meses. Si no puede esperar puede usar una reformulación rápida de su historia crediticia. Quien le hace el préstamo puede pagar una comisión extra de varios cientos de dólares para tener la calificación actualizada manualmente una vez se hayan pagado balances y eliminado errores. En apenas días se puede tener resultados.

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