El ABC de su calificación crediticia

Las tasas hipotecarias han caído justo a tiempo para el periodo más alto del año en el sector de compraventa de bienes racíces. Una de las cosas que tiene que hacer antes de pedir un préstamo es prepararse para estar en la mejor posición a la hora de conseguirlo. ¿Cómo? Con una buena calificación crediticia.

• ¿Por qué?

Porque la calificación crediticia mide el riesgo que supone cada persona para el prestamista. En pocas palabras, la banca quiere saber si usted es de fiar y devolverá el dinero prestado.

Las calificaciones más altas permiten deducir que se asume menos riesgo de impago. Si el riesgo es bajo, las condiciones de los préstamos serán más beneficiosas para el acreedor porque no tienen que incluirse primas de riesgo. Si la calificación es baja, las tasas de interés de los préstamos que se concedan serán más elevadas, se prestarán menores cantidades o incluso se pueden denegar.

Y ¡ojo!, esta calificación es básica para otras cosas, como hacer el lease de un carro o tener una línea de celular… Si tiene intención de alquilar un apartamento o le ha tocado la lotería de vivienda, preste atención a esa calificación. Si la tiene baja o no la tiene puede quedarse sin llaves.

• Rango de calificaciones

Esta es la combinación de tres números clave para sus finanzas.

• ¿Cómo se calcula?

Hay varios cálculos y tipos de calificaciones pero la más relevante es la FICO que se deduce del comportamiento que se registra en la historia crediticia por parte de las agencias Experian, TransUnion y Equifax. Y esto es lo que tiene en cuenta de mayor a menor importancia.

1. Historia de pagos o cómo devuelve lo prestado. Si le vence un plazo sin pagar puede ver perjudicada su calificación. Lo que se premia es que se devuelva la deuda a tiempo. El 35% de su calificación depende de ello. Si tiene una tarjeta de crédito o cualquier otro préstamo programe un pago automático mínimo. Eso le ayudará a evitar penalizaciones por despistes.
2. Utilización de crédito o cuánto de la línea de crédito de las tarjetas (revolving credit) a su disposición está usando. Idealmente hay que usar menos del 30% de lo que se dispone. Cuando se utiliza poco el crédito se da la imagen de responsabilidad y de poder hacer frente a los pagos. Si se usa un porcentaje alto la impresión es la contraria. Si su línea de crédito es de $1,000 lo aconsejable es no deber más de $300. Cuanto mayor sea su línea de crédito, más se puede endeudar sin pasar la barrera del 30% así que no rechace nuevas tarjetas de crédito si se las ofrecen. El 30% de su calificación depende de estar por debajo de este porcentaje. Y cuanto más bajo, mejor.
3. Diversidad de crédito. Quienes tienen mejores calificaciones crediticias tienen distintos tipos de líneas de crédito, a plazos (como una hipoteca, un préstamo para un carro o uno personal) y el llamado revolving en el que hay que pagar un mínimo en un determinado plazo pero sin una fecha definitiva de pago para un determinado balance (tarjetas de crédito). De lo que se trata es de demostrar que se puede gestionar distintos tipos de crédito. Si solo se tienen tarjetas se puede llegar a una puntuación de 800 o más puntos pero es más difícil.
4. Duración de la historia crediticia. Es la media de todas las cuentas y líneas de crédito. Cuanto menos años lleven abiertas peor porque de lo que se trata es de demostrar consistencia en el comportamiento a lo largo del tiempo. Si está intentando solicitar un crédito no abra una cuenta o pida una tarjeta antes porque rebajará la media de duración de su historia financiera.
5. Investigaciones a fondo. Son las veces que los acreedores demandan ver su calificación e historia para saber si les conviene extender un crédito. Cuantas más investigaciones (o hard inquiries) más se asume que usted necesita crédito y es negativo para su informe. El impacto, no obstante no es grande y se elimina en dos años. Si usted quiere verificar su calificación e historia (algo que es conveniente hacer) se considera un soft inquiry y no tiene ningún impacto negativo.
6. Información negativa. Pagos atrasados, impagos, bancarrotas… son borrones que pueden costarle muchos puntos y la capacidad de tomar prestado. Lo que más le conviene evitar es la bancarrota. Estas manchas en su expediente son visibles durante siete años.

¿Cómo saber su calificación?

La mayor parte de los bancos y tarjetas de crédito proporcionan la lectura de su calificación y los motivos generales de esta en las apps con la que gestiona sus cuentas.

También hay empresas como Credit Karma o Nerdwallet que lo ofrecen gratuitamente o http://www.annualcreditreport.com/