La dinámica de los cheques y por qué los estafadores los usan

Esta semana se ha hecho público que las autoridades han desarticulado una serie de entramados de estafadores para aprovecharse de la necesidad o el interés de sus víctimas por tener ingresos trabajando desde casa. Muchas personas pierden no solo ilusión sino también dinero cayendo en engaños que siguen patrones muy similares.

Las autoridades recordaron, y lo hacen con frecuencia, cuáles son algunas de las alarmas que deben sonar cuando se está en las inmediaciones de un fraude. Y una de las cosas importantes que se advierten es que no se debe asumir nunca que hay dinero en un cheque que se reciba por parte de alguien que no conoce.

¿Por qué?

Los cheques son una de las formas preferidas de aparentar legitimidad lo que ayuda a la causa del estafador y cuando se ingresa en el banco el dinero se ve en la cuenta. Pero ni el banco ni quien deposita el cheque en una cuenta saben si detrás de ese compromiso de pago hay realmente dinero.

Los cheques tardan días en compensarse (to clear en inglés), que es el proceso mediante el que se valida esta forma de pago y los bancos hacen efectivo el cobro si llega de distintas entidades. Hasta que eso no ocurre aunque el dinero se refleje en el balance de la cuenta este es apenas un apunte contable.

Normalmente una compensación tarda entre dos y cinco días aunque, por ejemplo, los cheques que hayan sido emitidos de una cuenta del mismo banco o por el gobierno suelen compensarse en un día. Si esta operación es positiva, el dinero llega a la cuenta, si no hay dinero en la cuenta desde la que se emite el cheque se informa de que este no tiene fondos que lo validen.

Pero antes de que se compense el cheque, la entidad permite hacer uso de una parte del dinero depositado. Se trata de un avance en la cuenta, una especie de crédito.

El problema es que si quien ha firmado el cheque (o lo ha robado) no tiene fondos con los que responder, quien lo ha recibido se encuentra en el aprieto de haber usado un dinero que no tiene. El banco se lo descontará del balance de la cuenta anterior al depósito del cheque. Si no había dinero suficiente en esta cuenta, se debe al banco este adelanto.

Los bancos suelen tener distintas políticas sobre el tiempo que esperan para hacer accesible la totalidad del dinero que se deposita con el cheque. Es lo que le llaman en inglés “hold” y se advierte cuando se abre una cuenta.

Depende no solo de la política del banco sino también de las cantidades que se ingresan, de si la cuenta en la que se ingresa suele tener muchos sobregiros o estar baja de fondos, o si el cheque llega con regularidad (si es por ejemplo un pago por servicios repetidos el hold es corto).

En algunos casos y como medida preventiva se aconseja que no se usen todos los fondos y desde luego no toda la cantidad hasta pasados unos días.

Tenga en cuenta, además, que un cheque sin fondo cuesta el dinero extra de lo que le cargue el banco como penalización.

Esos tiempos que tardan los cheques en compensarse y estar de verdad en el balance de la cuenta del que lo ha cobrado, los tiempos de la compensación, son el oro de los estafadores.

De hecho, una de las características y pistas del modus operandi de los estafadores es la prisa con la que se quiere que se deposite el cheque y se saque una parte del dinero y que se tiene que reenviar o hacer uso de alguna manera.  Prisa para no perder una oferta o para hacer un pago o para aprovechar una situación. Esa prisa coincide muchas veces con ese tiempo en el que nadie sabe si hay dinero tras un cheque.

Según las autoridades, la mayor parte de las estafas con cheques llegan de tramas que prometen un trabajo o ingresos extra. Los cuentos que les pueden contar son distintos. Uno de ellos, que se repite con frecuencia es la oferta de trabajo para ser  un comprador misterioso que con parte del dinero evalúe a un comercio con la compra de una tarjeta regalo u órdenes de pago, por ejemplo.

Otra trama muy usada sobre todo en plataformas de compra y venta es que alguien que compra algo a la víctima “por accidente” manda un cheque por mucho más dinero y pide que le devuelva el balance.

Como dice la FTC, tómese su tiempo para evaluar ofertas. Como dice la sabiduría popular, cuando algo parece demasiado bueno para ser verdad, puede que sea mentira. Y como dice la prudencia, sea paciente con un cheque.

Cifras de fraude con cheques

27,000 estafas con cheques falsos se cometieron en 2019 según la Comisión Federal de Comercio, FTC.

$28 millones de dólares es la cantidad en la que las autoridades cifran las pérdidas por estos engaños.

50% de quienes reportaron un fraude con cheque cayeron en una trampa en la que se les ofrecía un trabajo u otra manera de ganar dinero como ser un comprador o forrar un carro con una publicidad engañosa.

65% más han subido los reportes de cheques falsos a las autoridades en comparación con 2015.

$1,988 es la pérdida individual media reportada por cheques falsos en 2019, la cantidad más elevada de todos los fraudes.