Seguro Social: la regla de los 40 créditos que puede dejarte sin beneficios de jubilación

Llegar a la edad de jubilación no garantiza automáticamente el acceso a los beneficios del Seguro Social. Para recibir pagos basados en el historial laboral propio, también es necesario cumplir con un requisito clave: acumular suficientes créditos de trabajo durante la vida laboral.

¿Cuántos créditos se necesitan para recibir el Seguro Social?

Una persona generalmente necesita reunir 40 créditos de trabajo para tener derecho a los beneficios de jubilación del Seguro Social basados en sus propios ingresos.

El sistema permite obtener un máximo de cuatro créditos por año.

Por lo tanto, una persona que consiga los cuatro créditos disponibles cada año necesitaría, como mínimo, aproximadamente 10 años de trabajo cubierto por el Seguro Social para alcanzar los 40 requeridos.

En 2026, se obtiene un crédito por cada $1,890 en salarios o ingresos por trabajo por cuenta propia.

Esto significa que, al alcanzar $7,560 de ingresos durante el año, el trabajador ya habrá conseguido los cuatro créditos máximos disponibles para ese periodo.

Ganar más de $7,560 durante 2026 no genera créditos adicionales, ya que el límite anual permanece en cuatro.

Los créditos determinan la elegibilidad, no el monto del cheque

Existe una diferencia importante entre reunir los créditos necesarios y calcular cuánto se recibirá cada mes.

Los 40 créditos permiten establecer si una persona cumple con el requisito laboral para recibir beneficios de jubilación.

Sin embargo, el valor del pago mensual se determina mediante otros factores, principalmente los 35 años con mayores ingresos del trabajador y la edad en la que decide comenzar a reclamar sus beneficios.

Por ello, dos personas que tengan 40 créditos pueden recibir cantidades muy diferentes dependiendo de cuánto ganaron durante su trayectoria laboral.

¿Qué pasa si llegas a la jubilación con menos de 40 créditos?

Quienes alcancen la edad de jubilación sin haber acumulado los 40 créditos generalmente no podrán cobrar beneficios de retiro basados en su propio historial laboral.

Esto puede afectar, por ejemplo, a personas que pasaron largos periodos fuera del mercado laboral para cuidar a familiares.

Sin embargo, quienes estén cerca de la jubilación y descubran que les faltan créditos todavía pueden tener la oportunidad de completarlos.

Trabajar medio tiempo o generar ingresos mediante actividades independientes puede ayudar, siempre que esos ingresos sean reportados y se paguen los impuestos correspondientes.

También podrían existir beneficios como cónyuge

No contar con los 40 créditos propios no significa necesariamente quedar fuera del Seguro Social.

Una persona casada, o divorciada después de un matrimonio que cumpla con los requisitos correspondientes, podría ser elegible para beneficios basados en el historial laboral de su cónyuge o excónyuge.

Los beneficios conyugales pueden alcanzar hasta el 50% del beneficio que corresponde al cónyuge en su edad plena de jubilación.

Por ejemplo, si una persona tiene derecho a recibir $2,400 mensuales a su edad plena de jubilación, su cónyuge podría recibir hasta $1,200 al mes, incluso sin haber acumulado créditos laborales propios.

Por esta razón, conocer cuántos créditos se tienen acumulados antes de llegar a la jubilación puede resultar fundamental para evitar sorpresas y evaluar con anticipación las alternativas disponibles.

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