Departamento de Agricultura ofrece préstamos para comprar casa sin pago inicial

Comprar una vivienda sin tener que reunir dinero para el pago inicial es una posibilidad para algunos compradores en Estados Unidos gracias a un programa hipotecario respaldado por el Departamento de Agricultura de Estados Unidos (USDA).

Los llamados préstamos USDA están dirigidos a hogares de ingresos bajos a moderados que buscan una vivienda en determinadas zonas rurales y suburbanas.

Aunque su nombre puede llevar a pensar que son exclusivamente para agricultores o propiedades agrícolas, el programa también cubre casas en pueblos pequeños y algunas comunidades suburbanas, de acuerdo con USA TODAY.

Cómo funcionan los préstamos USDA

La modalidad más común es el Single Family Housing Guaranteed Loan Program.

En este caso, el préstamo es otorgado por un prestamista privado aprobado, mientras que el USDA garantiza 90% de la hipoteca.

Esto reduce el riesgo para el prestamista y permite que un comprador que reúna los requisitos pueda financiar hasta 100% del precio de una vivienda elegible, es decir, sin pago inicial.

El USDA también ofrece préstamos directos, destinados principalmente a personas de ingresos bajos y muy bajos, además de programas separados de préstamos y subvenciones para reparar, mejorar o modernizar viviendas en zonas rurales elegibles.

John Hummel, jefe de Producción de Préstamos Hipotecarios de U.S. Bank, explicó: “Uno de los mayores conceptos erróneos es que los préstamos USDA son únicamente para granjas o propiedades agrícolas”

“En realidad, el programa apoya a compradores comunes que adquieren residencias principales en áreas rurales y suburbanas elegibles”, añadió.

Quiénes pueden solicitar estos préstamos

La aprobación depende tanto del comprador como de la propiedad.

La casa debe encontrarse dentro de una zona considerada elegible por el USDA y utilizarse como residencia principal, por lo que el financiamiento no puede destinarse a casas vacacionales o propiedades de inversión.

En el programa de préstamos garantizados, el ingreso del hogar no puede superar 115% del ingreso mediano de la zona, tomando en cuenta el tamaño del hogar.

Los prestamistas suelen exigir además que la relación entre las deudas y los ingresos no rebase 41%.

No existe un puntaje de crédito mínimo oficial establecido por el USDA, aunque contar con 640 puntos o más puede ayudar a evitar una revisión crediticia completa.

Los solicitantes deben ser ciudadanos estadounidenses, nacionales no ciudadanos o extranjeros calificados.

Comprar sin enganche no significa comprar sin gastos

Aunque el pago inicial puede ser de 0%, existen otros costos. Actualmente se cobra una tarifa de garantía inicial equivalente a 1% del préstamo y otra anual de 0.35%, que se distribuye entre los pagos mensuales.

A esto se suman los gastos de cierre, que generalmente representan entre 2% y 5% del precio de compra.

También deben considerarse los impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda.

A diferencia de los préstamos USDA, una hipoteca FHA exige un pago inicial de 3.5% o 10%, dependiendo de las condiciones del solicitante, mientras que los préstamos convencionales pueden comenzar desde 3%.

Los préstamos USDA garantizados tampoco tienen un monto máximo único para todo Estados Unidos. La cantidad que puede obtener cada comprador depende de factores como sus ingresos, deudas, capacidad de pago y los requisitos particulares del prestamista.

Hummel señaló que estos préstamos pueden resultar especialmente atractivos para hogares con ingresos estables pero pocos ahorros para el pago inicial, incluidos compradores de vivienda por primera vez.

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